央行LPR下调：房贷利率相对稳定 优先关注房子品质

长沙晚报  2019/11/27

当前房贷利率相对稳定，购房者更应关注房子品质

下调5个基点，央行最新LPR降了！近日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的11月贷款市场报价利率显示，1年期和5年期以上贷款市场报价利率(LPR)均较上期下调5个基点。关注到这条信息后，不少准备买房的市民感到莫名的兴奋。房贷是不是可以少一些？现在要还的月供有没有变化呢？今日，本报记者就此采访了房地产及银行相关领域专业人士。

确是利好因素 有助于改善市场气氛

日前，央行披露第三期贷款市场报价利率(LPR)中，1年期LPR为4.15%，此前为4.2%；5年期以上LPR为4.80%，此前为4.85%。1年期与5年期LPR均下调0.05个百分点，尤其是5年期以上LPR为今年8月LPR新政施行以来首次下降。

据了解，1年期LPR主要是给企业贷款参考，而5年期以上LPR主要代表了房贷利率的走势。LPR报价利率下行对小微企业贷款成本下降整体利好，小微企业融资平均成本趋降，但最终下降幅度还取决于银行贷款过程中的具体情况。

“LPR下调基点是利好因素，可以节约购房成本，但就目前形势来看，并不会对房地产行业有较大影响。”诸葛找房数据研究中心分析师国仕英分析认为，LPR的降低有助于促进社会融资成本降低，LPR降息主要是推动降低实体企业融资成本，对房地产市场影响不大。

按照最新公布的5年期以上LPR，新发放首套个人住房贷款利率不得低于4.8%；二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点，即5.4%。国仕英表示，整体看来，此次5年期的LPR虽然下调0.05个百分点，但对房地产市场影响并不大，部分银行有可能会上调加点基数。此外，临近年底，部分银行放贷额度受限，加之房地产市场仍处于高压态势并未放松，此次LPR下调并不会深度影响到房地产市场。

第一太平戴维斯中国市场研究部高级董事及主管简可来也认为，LPR下降5个基点，对房地产及整体经济并不会造成实质性的影响，但应有助于改善市场气氛。此次下调亦表明政府有意稳定货币政策，着力于借助更具实效、长期可持续的政策手段改善整体商业环境。金融安全、经济稳定是政府工作的重中之重，因此金融风险防范、监管体制改革、税收结构调整都将继续推进，同时国家亦鼓励企业通过技术引进、市场整合、开发新业务来适应新的经济环境。

房贷影响分摊后极小 以后还可能变

虽然央行最新LPR下调的数据被一些卖房人解读成“降息利好”，但买房的消费者似乎并不怎么买这个账。如果以贷款100万元、30年即360期、等额本息还款方式为例计算房贷成本，在此次LPR下调前，首套个人住房贷款利率最低为4.85%，还款总额约为190万元，其中支付利息款约90万元，月供为5276.92元。若按此次利率调整后的最低4.8%计算，还款总额变为188.9万元，支付利息款约88.9万元，月供则变为了5246.65元。比较之下，还款总额减少10895元，而月供经过360期的“分摊”后仅仅降低了30元。

“每个月少30元，对于购买100多万元的房产来说，简直是九牛一毛。”某在售楼盘项目负责客户银行贷款的专员于女士说，不少处于购房“摇摆状态”的客户并没有因为此次LPR下调而出手。“毕竟‘诱惑’不够大，人们在买房时还是蛮理性的。”于女士说。

其实，根据央行8月25日发布的《关于新发放商业性个人住房贷款利率调整的公告》，银行会“因城施策”，还将结合机构经营情况、客户风险状况和信贷条件等因素，合理确定每笔贷款的具体加点数值。也就是说，并不是每位客户的贷款合同中房贷利率都是一样的。

而且，借款人申请商业性个人住房贷款时，可与银行业金融机构协商约定利率重定价周期，重定价周期最短为1年，利率重定价日，定价基准调整为最近一个月相应期限的贷款市场报价利率。对住房贷款借款人来说，贷款合同里一般都会约定，贷款利率可以每年调整一次。

“房贷利率以后都可以跟着变，现在计算的还贷总额每年都可能改一次，所以参考价值不大。”房地产资深人士赵先生认为，当前房贷利率相对稳定，购房者更应关注房子本身品质，选择适合自己需求的产品。